Эксперт: в РФ скоро останется только один сплошной Центробанк

Российский банк это организация, которая выдает вам зонтик, когда нет дождя, и отбирает его, как только начинается дождь

• В стране уже закрылось более 2600 мелких банков
• Малые и средние банки давно служат только своим хозяевам и бесполезны клиентам

Майя Зиновьева, управляющий собственник «ГК Би-Консалтинг»

Новости о санациях, проблемах со снятием денег, банкротстве и закрытии банков стали такой же частью ежедневных новостей, как кофе утром и пробки по дороге домой. В начале и эксперты, и обычные клиенты банков ужасались, потом пошли апокалиптические предсказания, сейчас настроения стали фаталистическими: понятно, к чему все идет, вряд ли мы можем что-то изменить. Корреспондент «Русского монитора» пообщалась с Майей Зиновьевой, управляющим собственником «ГК Би-Консалтинг», которая рассказала нам, к чему все это приведет:

За последние несколько лет мы наблюдаем, как один за другим закрываются небольшие (а теперь уже и крупные) частные банки. Сейчас уже почти 2600 банков прекратили свое существование, на сегодняшний день функционируют чуть больше 500. По всей видимости, мы планомерно движемся к государственной структуре банковского сектора, самый пессимистичный прогноз в этом направлении – в скором времени у нас останется только один сплошной Центробанк.

Но я сегодня хочу посмотреть на это с другой стороны, а, именно, со стороны потребителей – обычных граждан и предпринимателей из реального бизнеса, не подпитанного бюджетными вливаниями. А для рядового обывателя банковская структура Российской Федерации уже давно представляет собой один сплошной Центральный банк.

Так что же для нас банковская система в нашей стране? Это топ-5 крупных банков – Сбербанк, ВЭБ, ВТБ, Газпром, Россельхозбанк –  и огромное количество небольших частных банков, которые по своей сути были или есть карманными банками неких компаний и частных инвесторов. Основное направление деятельности таких банков – это обслуживание собственников и приближенных к ним лиц. Такие банки создавались, чтобы помочь своим владельцам сэкономить на налогах,  обналичить средства, для обмена валюты.  Словом, то, что называется отмывание денежных средств. Такие банки (а среди небольших частных банков их подавляющее большинство, если не сказать, что все) сторонние клиенты не очень-то интересовали, они вполне обходились узким кругом представителей акционеров и собственников.

Жесткий контроль деятельности банков со стороны ЦБ сделали свое дело. Для рядового потребителя, по сути, разные банки ничем не отличаются друг от друга. Где-то немного разнятся кредитные ставки, где-то ставки по депозитам, немного отличается пакет документов для кредитования или для открытия счёта. И все! Принципиальной разницы нет. В сущности, банк это сервисная компания, они конкурируют между собой по удобству месторасположения, по лояльности персонала или по качеству обслуживания. Банковские продукты практически не отличаются друг от друга. Да и услуг они практически никаких не предлагают своим клиентам. Из наиболее востребованных – кредитование и размещение свободных денежных средств.

А потребители банковских услуг рассуждают достаточно просто. Если решили разместить, например, депозит, то, скорее всего, опасаясь потери своих денег, они обратятся либо в крупные банки, либо в банки, где имеют личные связи с руководством.  Что касается кредитования, то  выбирают либо меньший процент, либо меньшее количество документов, либо опять же возможность напрямую договориться с руководителями подразделений или самого банка.

Для кредитования суровый контроль со стороны ЦБ и вовсе идет не в пользу развития бизнеса.  Старая шутка о том, что банк это организация, которая выдает вам зонтик, когда нет дождя, и отбирает его, как только начинается дождь, могла бы остаться шуткой, если бы не была настолько близка к правде. Нормативы ЦБ настолько строги, что фактически позволяют банкам осуществлять кредитование только под залог недвижимости или высоколиквидных активов. На деле это выглядит так: если у вас есть деньги, то можете получить кредит в том размере, в каком у вас есть деньги. Если денег нет, то и кредит вам не получить. Я, конечно, немного утрирую ситуацию, но, тем не менее,   получить кредит, например, на развитие производства, или на открытие бизнеса практически нереально. На деле существует только единственный вид кредитования – кредитование кассовых разрывов и пополнение оборотных средств. Т.е. ни о каком развитии при такой форме кредитования не может быть и речи.

Соответственно, в банки давно уже обращаются за очень небольшим количеством банковских продуктов.

Деятельность всех без исключения банков очень строго контролируется Центральным Банком. Существует огромное количество инструкций, распоряжений, приказов и правил внутреннего контроля. Банки ежедневно отчитываются перед Центральным Банком, направляю тонны документов с сотнями различных показателей. Естественно ЦБ при необходимости закрывает глаза на какие-то косяки в отчётности, а иногда из-за малейшей неточности может раздуть события, приводящие к лишению лицензии. ЦБ контролирует абсолютно любую деятельность банков. При таком подходе, когда одна организация имеет право открыть или закрыть банк по своему усмотрению, устанавливает правила для создания и реализации продуктов, имеет ли значение – какие и сколько банков будут работать?